该论文针对肯尼亚和坦桑尼亚的移动货币（MoMo）服务中用户与代理之间的交互实践展开研究。移动货币作为数字金融服务在非洲普及，为大量无银行账户人群提供了便利，但现有研究多关注其益处，而较少探讨人类利益相关者在交互中面临的具体挑战。研究者通过72次结构化访谈（每个国家36次）发现，用户和代理为了克服生态系统中的限制和困难，设计了一系列变通方案：如代理向用户提供预支或贷款、利用用户-代理关系代替法定身份验证、以及改变预期交易执行流程以提高便利性。这些变通方案实质上修改了移动货币的核心组成部分——用户、代理和交易本身，因而引入了新的风险和挑战，包括隐私泄露、安全漏洞以及监管空白。论文指出，需要重新思考移动货币各个组件的隐私与安全设计，并制定相应的政策和监管控制措施，在保障交互安全的同时确保服务的可用性。本研究为数字金融服务中的人为因素和安全性设计提供了实证依据。

本文针对非洲地区移动支付服务（基于 USSD 技术）在视障用户使用中存在的无障碍性和安全性问题，提出了一种 Android 智能中间件解决方案。当前 USSD 系统仅依赖视觉交互，导致视障用户无法独立完成交易，甚至需要第三方协助输入 PIN，增加了欺诈风险和交易失败率（如超时）。现有辅助技术（如屏幕阅读器）与 USSD 不兼容。作者设计了一款中间件，通过 Android 无障碍服务自动执行 USSD 交易流程，集成基于硬件安全模块（Keystore）的生物特征（指纹）PIN 注入机制，并引入“黑屏模式”（Blackout Mode）——一种隐私保护的屏幕变暗技术，防止旁观者窥视。系统还利用设备端自然语言解析将 USSD 菜单转化为语音提示，实现全语音交互。实验表明，该方案将任务成功率从 65-75% 提升至 90% 以上，交易完成时间从 40-60 秒缩短至 12-15 秒，同时显著提高了用户对安全性的感知。研究贡献在于：1）设计了首个集生物特征认证与隐私保护于一体的 USSD 自动化框架；2）通过黑屏模式提升了交易过程中的视觉隐私；3）以低成本方式实现，无需修改现有 USSD 基础设施。适合移动支付服务商、无障碍技术研究员、金融包容性政策制定者阅读。